ПДН. Как его можно рассчитать самостоятельно?

Из-за ужесточения регулирования и изменений в законодательстве финансовым учреждениям, включая банки и МФО пришлось серьезнее оценивать платежеспособность граждан. Так, для выдачи займа величиной более 10 тысяч рублей кредитору необходимо будет рассчитать показатель предельной долговой нагрузки (ПДН) для заемщика. И если этот показатель у клиента окажется выше половины ежемесячного дохода, тогда вероятность получения займа может снизиться.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, особенно когда срочно нужны деньги, компании рекомендуют своим клиентам самостоятельно рассчитывать свой ПДН по достаточно простой формуле:

Сумму среднемесячных платежей по всем своим кредитам необходимо разделить на величину среднемесячного дохода, получившуюся величину следует умножить на 100, тогда получим процентные доли ПДН.  

Гражданам стоит также учесть, что в среднемесячные платежи по кредитам входят платежи по всем имеющимся кредитным обязательствам, а также добавляется платеж по будущему кредиту, на который подается заявка. Для корректного расчета ПДН необходимо учесть и имеющиеся кредитные карты. Многие люди имеющиеся кредитные карты, которыми не пользуются, не рассматривают в качестве кредитного обременения.

Нередко граждане выступают созаемщиками по кредитам третьих лиц, что также необходимо учесть для расчета ПДН.  Такие платежи рассматриваются кредиторами пропорционально доходам созаемщика, поэтому гражданину необходимо предоставить документы, подтверждающие его доходы.  
Поручительство не рассматривается банками и МФО в качестве обременения, при условии исправных выплат по нему, в противном случае долг переходит на поручителя и это должно отражаться при расчетах ПДН.

Почему при высоком ПДН банки и МФО могут отказать в кредите или займе?

Если у гражданина на исполнение его финансовых обязательств уходит до половины ежемесячных доходов, тогда он при очередном обращении в банк или МФО может столкнуться с отказом по своей заявке на кредит или займ. Для кредитора высокий показатель ПДН (свыше 50%) является фактором повышенного риска, поскольку гражданин с высокой вероятностью будет допускать просрочки по выплате своего кредита. Кроме того, для МФО займы с ПДН, которые превышают 50%, несут большую финансовую нагрузку. В подобных случаях заемщику стоит сбалансировать свои финансы: закрыть кредитные карты, которыми он не пользуется, либо снизить кредитный лимит. Если есть такая возможность, то лучше погасить имеющиеся долги.

МФО обычно более лояльно относятся к своим клиентам, чем банки. В их процентную ставку уже заложены повышенные риски, хотя не стоит думать, что микрофинансовые организации раздают деньги без разбора всем подряд. Несмотря на относительно простую процедуру рассмотрения заявок на получение займа, МФО тщательно оценивают свои риски.  В настоящее время микрофинансовые компании конкурируют между собой, в первую очередь, за счет своей эффективности.  Поэтому среди лидеров рынка, как правило, представлены наиболее технологичные компании, умеющие лучше других участников рынка составлять качественный кредитный портфель и оптимизировать свои расходы.

Высокотехнологичные компании анализируют большое количество различной информации уже в момент, когда гражданин заполняет свою заявку. Некоторые компании используют для оценки рисков до 10 тысяч различных параметров по заемщикам: это может быть любая информация полученная из открытых источников, либо сведения из кредитных бюро. Кроме того, в МФО используются сложные скоринговые алгоритмы, которые зачастую являются продуктом уникальных собственных разработок  компании. Но не стоит бояться того,  что процедура одобрения займа растянется на долго. Обычно на принятие решения по заемщику у продвинутых МФО уходит от нескольких минут до нескольких часов.

Главное, о чем всегда стоит помнить гражданину – при возникновении необходимости в заемных средствах, ему всегда следует обращаться в надежные и добросовестные компании. Только так можно обезопасить себя от возможных проблем в будущем, поскольку вся информация о кредите в таком случае будет максимально прозрачной, а следовательно, можно не опасаться возникновения каких-либо скрытых платежей, комиссий или навязанных дорогостоящих дополнительных услуг. Поэтому проверяйте информацию об МФО в специальном реестре на сайте ЦБ, а также на специализированных форумах в интернете.